Планирование

Калькулятор капитала для пассивного дохода и FIRE

Узнайте, сколько денег нужно, чтобы жить на проценты и покрывать расходы капиталом, а также срок достижения финансовой независимости.

Целевой капитал

900 000 $

Ожидаемый срок до цели

24 г. 3 мес.

Осталось накопить

800 000 $

Расходы за год

36 000 $

Пассивный доход в месяц сейчас

333 $

Капитал Coast FIRE сейчас

201 444 $

Статус Coast FIRE

Не достигнут

Текущий прогресс11%

Рост капитала

Месяц 1Месяц 291

Наведите указатель, коснитесь столбца или перейдите к нему с клавиатуры, чтобы увидеть точное значение.

Помесячный расчёт FIRE

Подробные значения рассчитаны по тем же условиям, что и итог выше.

Помесячный расчёт FIRE
Месяц	Капитал в начале	Пополнение	Доход за месяц	Капитал в конце
1	100 000,00 $	1 000,00 $	416,67 $	101 416,67 $
2	101 416,67 $	1 000,00 $	422,57 $	102 839,24 $
3	102 839,24 $	1 000,00 $	428,50 $	104 267,73 $
4	104 267,73 $	1 000,00 $	434,45 $	105 702,18 $
5	105 702,18 $	1 000,00 $	440,43 $	107 142,61 $
6	107 142,61 $	1 000,00 $	446,43 $	108 589,04 $
7	108 589,04 $	1 000,00 $	452,45 $	110 041,49 $
8	110 041,49 $	1 000,00 $	458,51 $	111 500,00 $
9	111 500,00 $	1 000,00 $	464,58 $	112 964,58 $
10	112 964,58 $	1 000,00 $	470,69 $	114 435,26 $
11	114 435,26 $	1 000,00 $	476,81 $	115 912,08 $
12	115 912,08 $	1 000,00 $	482,97 $	117 395,05 $

Доходность и безопасная ставка изъятия не гарантированы. Расчёт не является пенсионной рекомендацией.

Методика расчёта

Как рассчитывается капитал финансовой независимости

Годовые расходы делятся на выбранную ставку изъятия. Для оценки срока текущий портфель ежемесячно растёт на реальную доходность и пополняется на заданную сумму.

Подробное руководство

Сколько денег нужно, чтобы жить на проценты

Калькулятор оценивает, сколько денег нужно накопить, чтобы жить на проценты и покрывать расходы без зарплаты, а также срок достижения этой суммы. В основе расчёта лежат годовые расходы, ставка изъятия, текущий портфель, регулярные инвестиции и реальная доходность после инфляции. Такой план часто называют FIRE — Financial Independence, Retire Early.

Результат не является пенсионной гарантией. Доходность рынка меняется, инфляция может отличаться от ожиданий, а расходы — расти из-за семьи, здоровья или жилья. Калькулятор нужен для проверки порядка величин и сравнения сценариев, а не для выбора конкретных ценных бумаг.

Как рассчитать капитал для пассивного дохода

1. Определите устойчивые расходы

Введите среднемесячные расходы, которые должны покрываться портфелем. Учтите нерегулярные траты: ремонт, медицину, отпуск, налоги и крупные замены техники.

2. Задайте реальные параметры

Доходность вводится после инфляции. Если ожидаете 10% номинально при инфляции 5%, реальная доходность будет не ровно 5%, а немного ниже из-за формулы Фишера.

3. Сравните ставки изъятия

Чем ниже ставка изъятия, тем больший капитал требуется. Проверьте несколько значений, например 3%, 3,5% и 4%, а не опирайтесь на один вариант.

Формула капитала финансовой независимости

Target portfolio = Annual expenses ÷ Withdrawal rate

При расходах 120 000 ₽ в месяц годовая сумма равна 1 440 000 ₽. Ставка изъятия 4% даёт целевой капитал 36 000 000 ₽, а ставка 3% — уже 48 000 000 ₽.

Срок до цели рассчитывается помесячно: текущий портфель растёт на реальную ставку и пополняется на заданную сумму. Доходность и взносы считаются постоянными, поэтому результат отражает гладкий сценарий без рыночных падений.

Пример FIRE-плана

Семья тратит 150 000 ₽ в месяц, уже накопила 5 000 000 ₽ и инвестирует 100 000 ₽ ежемесячно. При ставке изъятия 4% целевой капитал составит 45 000 000 ₽. Калькулятор покажет, сколько месяцев потребуется при выбранной реальной доходности.

Для проверки плана полезно увеличить расходы на 10–20%, уменьшить доходность и снизить ставку изъятия. Если срок остаётся приемлемым даже в осторожном сценарии, план устойчивее к ошибкам прогноза.

Что определяет результат FIRE

Ставка сбережений

Разница между доходами и расходами влияет сразу дважды: меньшие расходы снижают целевой капитал, а большая сумма инвестиций ускоряет его накопление.

Правило 4%

Четыре процента — популярный ориентир, а не универсальная безопасная ставка. Результат зависит от горизонта, структуры портфеля, налогов и последовательности рыночной доходности.

Реальная доходность

Использование доходности после инфляции позволяет считать расходы и капитал в сегодняшних деньгах. Нельзя одновременно вводить реальную ставку и отдельно повышать расходы на ту же инфляцию.

Последовательность доходности

Два портфеля с одинаковой средней доходностью могут пережить разный результат, если сильное падение происходит в начале периода изъятий. Гладкая модель этого риска не показывает.

Сценарии FIRE

Lean FIRE предполагает небольшой бюджет, Fat FIRE — более высокий уровень расходов, Barista FIRE — частичное покрытие расходов работой. Для каждого сценария нужен отдельный размер целевого капитала.

Налоги, комиссии и крупные расходы

Модель не вычитает налоги с инвестиционного дохода, комиссии фонда или брокера и разовые траты на жильё, медицину или образование. Их можно учесть консервативно: снизить реальную доходность, увеличить месячные расходы или добавить отдельный резерв сверх целевого портфеля.

План после достижения цели

Целевая сумма — не автоматический сигнал прекратить работу и инвестирование. Перед изменением образа жизни проверьте структуру активов, запас наличности, страхование, предполагаемые налоги и сценарий длительного падения рынка. Периодически пересчитывайте план по фактическим расходам и составу семьи.

Практическое руководство

Как оценивать капитал для финансовой независимости

В выдаче по пассивному доходу и FIRE конкуренты раскрывают норму изъятия, инфляцию, срок накопления и отличие Coast FIRE от классического подхода. Расчёт — это сценарная модель: он помогает связать будущие расходы с капиталом, но не гарантирует постоянную доходность.

Расходы важнее желаемого капитала

Начните с годовых расходов в сегодняшних ценах и решите, какие из них сохранятся после достижения цели. Разовые покупки, налоги, медицина и жильё лучше учитывать отдельно. Чем точнее бюджет, тем содержательнее расчёт требуемого капитала и пассивного дохода.

Норма изъятия — допущение

Деление расходов на выбранную норму даёт удобный ориентир, но безопасный процент зависит от горизонта, состава портфеля, инфляции и последовательности рыночных результатов. Проверьте несколько норм и не считайте историческую доходность обещанием будущего.

Сценарии накопления и расходования различаются

До цели капитал обычно пополняется, после неё начинаются изъятия. Важно отдельно моделировать оба этапа и оставлять резерв вне рискованных активов. Если план допускает частичный доход от работы, потребность в капитале может снизиться, но этот доход также не следует считать гарантированным.

Минимальный стресс-тест

Расходы увеличены на ожидаемую инфляцию.
Проверены несколько норм изъятия.
Есть резерв на плохие первые годы.
Учтены налоги, комиссии и крупные разовые траты.

Как сравнивать сценарии

Зафиксируйте исходный вариант, затем меняйте только один параметр: сумму, ставку, срок или регулярный платёж. Записывайте не только главный результат, но и сопутствующие показатели — общие взносы, проценты, переплату, остаток или дату достижения цели. Так видно, какой ввод действительно меняет решение, а какой лишь немного сдвигает итог.

Не подгоняйте все допущения одновременно под желаемый ответ. Сначала посчитайте осторожный вариант, затем базовый и только после него благоприятный. Значения в калькуляторе не являются предложением банка, прогнозом рынка или налоговым расчётом: фактические даты, округления, комиссии, правила договора и обязательные платежи нужно проверять в первичных документах.

Сохраняйте достаточную точность исходных данных и округляйте только итог, который нужен для решения. Если результат используется для сделки, кредита, налога или долгосрочного плана, повторите расчёт по цифрам из договора либо официального отчёта. Расхождение покажет, какое допущение требует уточнения.

Частые вопросы о финансовой независимости

Сколько денег нужно, чтобы жить на проценты?

Разделите годовые расходы на выбранную ставку изъятия. При ставке 4% потребуется примерно 25 годовых бюджетов, при 3% — около 33,3. Это ориентир, а не гарантия будущего дохода.

Это калькулятор процентов по банковскому вкладу?

Нет. Страница моделирует долгосрочный капитал по реальной доходности и ставке изъятия. Она не учитывает конкретные ставки вкладов, сроки депозитов, налоги и условия банков.

Что такое реальная доходность?

Это доходность после влияния инфляции. Она показывает, как растёт покупательная способность капитала, а не только его номинальная сумма.

Гарантирует ли правило 4% сохранность капитала?

Нет. Это исторический ориентир для определённых рынков и периодов. Налоги, комиссии, срок жизни и структура портфеля меняют результат.

Нужно ли включать пенсию и другие доходы?

Если ожидаемый стабильный доход будет покрывать часть расходов, можно уменьшить сумму расходов, которую должен финансировать портфель.

Почему калькулятор показывает больше 100 лет?

При заданных расходах, капитале, пополнениях и доходности цель не достигается внутри максимального расчётного горизонта. Нужно изменить хотя бы один параметр.

Стоит ли учитывать налоги и комиссии?

Да. Проще всего уменьшить вводимую реальную доходность на ожидаемые ежегодные расходы портфеля и отдельно предусмотреть налоги при изъятии.

Обновлено: 28 июля 2026

Полезно сравнить

Другие финансовые калькуляторы

Сложный процент

Оцените будущую сумму с пополнениями, разной периодичностью капитализации и выбором даты взноса.

Цель накоплений

Узнайте, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы собрать желаемую сумму к нужному сроку.

Калькулятор инфляции России

Посчитайте инфляцию по годам Росстата или оцените будущую покупательную способность.