1. Определите устойчивые расходы
Введите среднемесячные расходы, которые должны покрываться портфелем. Учтите нерегулярные траты: ремонт, медицину, отпуск, налоги и крупные замены техники.
Планирование
FIRE-калькулятор финансовой независимости
Оцените капитал, который сможет покрывать ваши расходы, и срок достижения финансовой независимости при текущих накоплениях и регулярных инвестициях.
Целевой капитал
900 000 $
Ожидаемый срок до цели
24 г. 3 мес.
Осталось накопить
800 000 $
Расходы за год
36 000 $
Текущий прогресс11%
Доходность и безопасная ставка изъятия не гарантированы. Расчёт не является пенсионной рекомендацией.
Методика расчёта
Как рассчитывается капитал финансовой независимости
Годовые расходы делятся на выбранную ставку изъятия. Для оценки срока текущий портфель ежемесячно растёт на реальную доходность и пополняется на заданную сумму.
Подробное руководство
FIRE-калькулятор финансовой независимости
FIRE-калькулятор оценивает капитал, который теоретически способен покрывать расходы без зарплаты, и срок его накопления. FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход из обязательной занятости. В основе расчёта лежат годовые расходы, ставка изъятия, текущий портфель, регулярные инвестиции и реальная доходность после инфляции.
Результат не является пенсионной гарантией. Доходность рынка меняется, инфляция может отличаться от ожиданий, а расходы — расти из-за семьи, здоровья или жилья. Калькулятор нужен для проверки порядка величин и сравнения сценариев, а не для выбора конкретных ценных бумаг.
Как рассчитать капитал для финансовой свободы
2. Задайте реальные параметры
Доходность вводится после инфляции. Если ожидаете 10% номинально при инфляции 5%, реальная доходность будет не ровно 5%, а немного ниже из-за формулы Фишера.
3. Сравните ставки изъятия
Чем ниже ставка изъятия, тем больший капитал требуется. Проверьте несколько значений, например 3%, 3,5% и 4%, а не опирайтесь на один вариант.
Формула капитала финансовой независимости
Target portfolio = Annual expenses ÷ Withdrawal rate
При расходах 120 000 ₽ в месяц годовая сумма равна 1 440 000 ₽. Ставка изъятия 4% даёт целевой капитал 36 000 000 ₽, а ставка 3% — уже 48 000 000 ₽.
Срок до цели рассчитывается помесячно: текущий портфель растёт на реальную ставку и пополняется на заданную сумму. Доходность и взносы считаются постоянными, поэтому результат отражает гладкий сценарий без рыночных падений.
Пример FIRE-плана
Семья тратит 150 000 ₽ в месяц, уже накопила 5 000 000 ₽ и инвестирует 100 000 ₽ ежемесячно. При ставке изъятия 4% целевой капитал составит 45 000 000 ₽. Калькулятор покажет, сколько месяцев потребуется при выбранной реальной доходности.
Для проверки плана полезно увеличить расходы на 10–20%, уменьшить доходность и снизить ставку изъятия. Если срок остаётся приемлемым даже в осторожном сценарии, план устойчивее к ошибкам прогноза.
Что определяет результат FIRE
Ставка сбережений
Разница между доходами и расходами влияет сразу дважды: меньшие расходы снижают целевой капитал, а большая сумма инвестиций ускоряет его накопление.
Правило 4%
Четыре процента — популярный ориентир, а не универсальная безопасная ставка. Результат зависит от горизонта, структуры портфеля, налогов и последовательности рыночной доходности.
Реальная доходность
Использование доходности после инфляции позволяет считать расходы и капитал в сегодняшних деньгах. Нельзя одновременно вводить реальную ставку и отдельно повышать расходы на ту же инфляцию.
Последовательность доходности
Два портфеля с одинаковой средней доходностью могут пережить разный результат, если сильное падение происходит в начале периода изъятий. Гладкая модель этого риска не показывает.
Сценарии FIRE
Lean FIRE предполагает небольшой бюджет, Fat FIRE — более высокий уровень расходов, Barista FIRE — частичное покрытие расходов работой. Для каждого сценария нужен отдельный размер целевого капитала.
Налоги, комиссии и крупные расходы
Модель не вычитает налоги с инвестиционного дохода, комиссии фонда или брокера и разовые траты на жильё, медицину или образование. Их можно учесть консервативно: снизить реальную доходность, увеличить месячные расходы или добавить отдельный резерв сверх целевого портфеля.
План после достижения цели
Целевая сумма — не автоматический сигнал прекратить работу и инвестирование. Перед изменением образа жизни проверьте структуру активов, запас наличности, страхование, предполагаемые налоги и сценарий длительного падения рынка. Периодически пересчитывайте план по фактическим расходам и составу семьи.
Частые вопросы о финансовой независимости
Сколько денег нужно для финансовой независимости?
Разделите годовые расходы на выбранную ставку изъятия. При ставке 4% это примерно 25 годовых бюджетов, при 3% — около 33,3.
Что такое реальная доходность?
Это доходность после влияния инфляции. Она показывает, как растёт покупательная способность капитала, а не только его номинальная сумма.
Гарантирует ли правило 4% сохранность капитала?
Нет. Это исторический ориентир для определённых рынков и периодов. Налоги, комиссии, срок жизни и структура портфеля меняют результат.
Нужно ли включать пенсию и другие доходы?
Если ожидаемый стабильный доход будет покрывать часть расходов, можно уменьшить сумму расходов, которую должен финансировать портфель.
Почему калькулятор показывает больше 100 лет?
При заданных расходах, капитале, пополнениях и доходности цель не достигается внутри максимального расчётного горизонта. Нужно изменить хотя бы один параметр.
Стоит ли учитывать налоги и комиссии?
Да. Проще всего уменьшить вводимую реальную доходность на ожидаемые ежегодные расходы портфеля и отдельно предусмотреть налоги при изъятии.
Обновлено: 27 июля 2026
Полезно сравнить
Другие финансовые калькуляторы
Сложный процент
Оцените будущую сумму с начальным капиталом, ежемесячными пополнениями и реинвестированием дохода.
Цель накоплений
Узнайте, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы собрать желаемую сумму к нужному сроку.
Калькулятор инфляции России
Посчитайте инфляцию по годам Росстата или оцените будущую покупательную способность.