1. Введите остаток, а не первоначальную сумму
Используйте текущий основной долг, оставшуюся ставку и срок из актуального графика банка. Так сравнение будет ближе к реальной ситуации.
Кредиты
Кредитный калькулятор с досрочным погашением
Добавьте регулярный или разовый досрочный платёж и сравните два сценария: уменьшить срок кредита или ежемесячный платёж. Калькулятор покажет экономию и новый график.
Новый срок погашения
3 г. 11 мес.
Экономия на процентах
3 774,92 $
Сокращение срока
1 г. 1 мес.
Обычный платёж
1 933,28 $
Платёж с досрочным
2 433,28 $
График платежей
Разбивка каждого платежа на основной долг, проценты и досрочное погашение.
| Месяц | Платёж | Основной долг | Проценты | Досрочно | Остаток |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 433,28 $ | 1 933,28 $ | 500,00 $ | 500,00 $ | 98 066,72 $ |
| 2 | 2 433,28 $ | 1 942,95 $ | 490,33 $ | 500,00 $ | 96 123,77 $ |
| 3 | 2 433,28 $ | 1 952,66 $ | 480,62 $ | 500,00 $ | 94 171,11 $ |
| 4 | 2 433,28 $ | 1 962,42 $ | 470,86 $ | 500,00 $ | 92 208,69 $ |
| 5 | 2 433,28 $ | 1 972,24 $ | 461,04 $ | 500,00 $ | 90 236,45 $ |
| 6 | 2 433,28 $ | 1 982,10 $ | 451,18 $ | 500,00 $ | 88 254,35 $ |
| 7 | 2 433,28 $ | 1 992,01 $ | 441,27 $ | 500,00 $ | 86 262,34 $ |
| 8 | 2 433,28 $ | 2 001,97 $ | 431,31 $ | 500,00 $ | 84 260,38 $ |
| 9 | 2 433,28 $ | 2 011,98 $ | 421,30 $ | 500,00 $ | 82 248,40 $ |
| 10 | 2 433,28 $ | 2 022,04 $ | 411,24 $ | 500,00 $ | 80 226,36 $ |
| 11 | 2 433,28 $ | 2 032,15 $ | 401,13 $ | 500,00 $ | 78 194,21 $ |
| 12 | 2 433,28 $ | 2 042,31 $ | 390,97 $ | 500,00 $ | 76 151,90 $ |
Сначала показаны первые 12 месяцев.
Проверьте, взимает ли банк комиссию за досрочное погашение и как распределяет дополнительный платёж.
Методика расчёта
Как определяется новый срок кредита
Калькулятор моделирует кредит помесячно. На остаток начисляются проценты, затем обычный и дополнительный платежи уменьшают основной долг до полного погашения.
Подробное руководство
Как работает досрочное погашение кредита
Калькулятор досрочного погашения сравнивает исходный аннуитетный график с новым сценарием. Можно добавить регулярную сумму каждый месяц, указать разовый платёж и выбрать, что должен уменьшать банк: срок кредита или размер будущего обязательного платежа. Результат показывает экономию процентов, новый срок и подробное движение долга.
Наибольший эффект обычно дают ранние досрочные взносы, потому что они быстрее уменьшают остаток, на который начисляются проценты. Однако фактический порядок зависит от договора: банк может требовать заявление, переносить дату перерасчёта или применять собственные правила к частичному погашению.
Как сравнить варианты досрочного платежа
2. Добавьте регулярный или разовый взнос
Регулярная сумма применяется каждый месяц. Разовый платёж можно поставить на конкретный месяц, чтобы проверить эффект премии, продажи актива или накопленного резерва.
3. Сравните срок и платёж
Уменьшение срока обычно сильнее сокращает проценты. Уменьшение платежа снижает обязательную нагрузку и даёт бюджету больше гибкости.
Как моделируется новый график
Balanceₘ = Balanceₘ₋₁ + Interestₘ − RegularPaymentₘ − ExtraPaymentₘ
Каждый месяц проценты начисляются на остаток долга. Затем обычный и досрочный платежи уменьшают задолженность. При стратегии сокращения срока обязательный аннуитетный платёж сохраняется, поэтому кредит заканчивается раньше.
При стратегии уменьшения платежа после досрочного взноса остаток заново распределяется на оставшиеся месяцы. Срок сохраняется, а новый обязательный платёж становится меньше.
Что выгоднее: уменьшать срок или платёж
Если по кредиту осталось выплатить 1 000 000 ₽ за пять лет, дополнительный взнос в начале срока сразу уменьшит базу для начисления процентов. При сохранении обычного платежа долг будет закрыт раньше, поэтому процентная экономия окажется максимальной.
Если выбрать уменьшение платежа, ежемесячная нагрузка снизится, но кредит продолжится примерно до исходной даты. Практический компромисс — официально уменьшить обязательный платёж, но продолжать вносить прежнюю сумму, когда бюджет это позволяет.
Важные условия досрочного погашения
Дата внесения
Чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше последующие проценты. Но банк может учитывать платёж только в дату по графику или после отдельного заявления.
Финансовая подушка
Не направляйте в кредит весь ликвидный резерв. Экономия процентов может оказаться менее важной, чем возможность оплатить несколько месяцев обязательных расходов.
Другие дорогие долги
Если есть кредитная карта или заём с более высокой ставкой, сначала сравните стоимость всех долгов. Досрочно гасить обычно выгоднее самый дорогой.
Сокращение срока
После досрочного взноса обязательный платёж сохраняется примерно на прежнем уровне, поэтому основной долг погашается быстрее. Этот вариант обычно даёт максимальную экономию процентов. Он подходит, если текущая ежемесячная нагрузка комфортна и важнее раньше полностью закрыть кредит.
Уменьшение платежа
Банк пересчитывает платёж на оставшийся срок после уменьшения основного долга. Экономия процентов будет меньше, зато снизится обязательная нагрузка на бюджет. При желании можно продолжать вносить прежнюю сумму: разница станет новым досрочным платежом и снова ускорит погашение.
Разовый и регулярный взнос
Разовая крупная сумма сразу уменьшает базу для процентов, а регулярные небольшие платежи дают накопительный эффект. Калькулятор позволяет совместить оба варианта. Сравнивайте сценарии при одинаковой общей досрочной сумме, иначе различие в экономии будет объясняться не только датой, но и объёмом внесённых денег.
Порядок действий в банке
Сам перевод на кредитный счёт не всегда считается досрочным погашением. Может потребоваться заявление, выбор даты и указание варианта пересчёта. После операции получите новый график и проверьте остаток долга. Условия конкретного договора важнее математической модели калькулятора.
Доходность свободных денег
Досрочное погашение даёт экономию, близкую к гарантированному сокращению будущих процентов. Сравнивать её с вкладом или инвестициями нужно после налогов, комиссий и с учётом риска. Если безопасная чистая доходность ниже кредитной ставки, уменьшение долга часто выглядит привлекательнее.
Оставшийся срок кредита
Одинаковая досрочная сумма сильнее экономит проценты в начале длинного кредита, когда остаток долга велик и впереди много начислений. Ближе к последним платежам процентная часть обычно уже мала. Поэтому полезно оценивать не прошлую переплату, а только будущие платежи от текущей даты.
Частые вопросы о досрочном погашении
Что выгоднее уменьшать — срок или платёж?
При одинаковой досрочной сумме уменьшение срока обычно сильнее сокращает проценты. Уменьшение платежа полезно, когда важнее снизить обязательную ежемесячную нагрузку.
Можно ли совместить разовый и ежемесячный платёж?
Да. Калькулятор применит регулярную доплату каждый месяц и добавит разовую сумму в выбранном месяце.
Почему расчёт отличается от приложения банка?
Банк учитывает точные календарные даты, дневную ставку, округления и условия договора. Здесь используется помесячная модель.
Нужно ли заранее уведомлять банк?
Порядок зависит от договора и законодательства. Проверьте требования банка к заявлению, срокам и минимальной сумме.
Всегда ли досрочное погашение выгодно?
Оно гарантированно уменьшает будущие проценты по моделируемому кредиту, но решение нужно сравнить с размером резерва, более дорогими долгами и альтернативным использованием денег.
Обновлено: 27 июля 2026